ซื้อประกันสุขภาพไม่ได้เพราะมี โรคประจำตัว ทำอย่างไรดี?
เขียนเมื่อวันที่ 06/06/2025
ทำไมซื้อประกันสุขภาพไม่ได้?
คนจำนวนไม่น้อยที่ตั้งใจจะซื้อประกันสุขภาพแต่กลับถูกปฏิเสธ โดยเฉพาะผู้ที่มี โรคประจำตัว หรือประวัติเจ็บป่วยร้ายแรง เช่น โรคหัวใจ เบาหวาน ไตเสื่อม โรคซึมเศร้า หรือแม้กระทั่ง HIV?
โดยสาเหตุหลักที่บริษัทประกันถึงปฏิเสธผู้สมัครประกันสุขภาพ ได้แก่
- โรคประจำตัวหรือโรคร้ายแรงในอดีต เช่น โรคหัวใจ ตับแข็ง ไตวาย อาจถูกปฏิเสธการทำประกันสุขภาพ เนื่องจากความเสี่ยงในการเคลมสูง
- อายุเกินเกณฑ์ที่กำหนด บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งมีข้อกำหนดเกี่ยวกับช่วงอายุของผู้เอาประกัน เช่น 15 วัน – 60 ปี หรือ 1 เดือน – 70 ปี หากอายุของคุณไม่อยู่ในช่วงที่กำหนด อาจถูกปฏิเสธการรับประกัน เพราะถือว่ามีความเสี่ยงทางสุขภาพสูง
- ค่า BMI สูงหรือต่ำกว่ามาตรฐานอาจเป็นสัญญาณของปัญหาสุขภาพ เช่น โรคอ้วนหรือภาวะขาดสารอาหาร ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงในการเกิดโรคต่างๆ ทำให้บริษัทประกันพิจารณาไม่รับประกันหรือเพิ่มเบี้ยประกัน
- ให้ข้อมูลสุขภาพไม่ครบถ้วน เช่น ปกปิดประวัติการเจ็บป่วย
- เคยเคลมประกันบ่อยในอดีต จนบริษัทมองว่าเป็นบุคลที่มีความเสี่ยงสูง
ถูกปฏิเสธประกันสุขภาพแล้ว ควรทำอย่างไร?
ถ้าคุณรู้สึกว่าโดนบริษัทประกันปฏิเสธอย่างไม่ยุติธรรม หรือมีข้อสงสัยใดๆ เกี่ยวกับการประกันภัย สามารถร้องเรียนสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ซึ่งคือหน่วยงานรัฐที่ดูแลการดำเนินงานของบริษัทประกันภัยทั้งหมดในไทย รวมทั้งคุ้มครองผู้บริโภคอย่างเราให้ได้รับความเป็นธรรม ได้ที่เว็บไซต์ www.oic.or.th หรือโทรสายด่วน 1186 ได้ทันที
ทางเลือกอื่น ถ้าซื้อประกันสุขภาพไม่ได้
แม้บริษัทประกันจะไม่รับความเสี่ยงเรื่องค่ารักษาพยาบาลจากโรคประจำตัว แต่ยังมีความเสี่ยงอื่นที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เช่น อุบัติเหตุที่เกิดขึ้นได้ง่ายในชีวิตประจำวัน — ลื่นล้ม จักรยานชน รถเฉี่ยว — ซึ่งอาจต้องนอนโรงพยาบาลหลายวัน และมีค่ารักษาแพงเกินคาด หรือแม้แต่โรคร้ายแรงอย่างมะเร็ง โรคหัวใจ ที่หากเกิดขึ้น จะมีค่ารักษาเป็นหลักแสนถึงหลักล้าน ถึงแม้จะซื้อประกันสุขภาพไม่ได้ แต่การมีแผนประกันอื่นไว้ ก็ยังดีกว่าไม่มีอะไรเลยในวันที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน
ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA)
เป็นประกันที่ไม่ดูประวัติสุขภาพย้อนหลัง จึงไม่ต้องตรวจสุขภาพหรือกังวลเรื่องโรคประจำตัว ความคุ้มครองทั่วไปของประกันอุบัติเหตุ
- คุ้มครองการเสียชีวิตหรือทุพพลภาพจากอุบัติเหตุต่าง ๆ เช่น รถชน ตกบันได
- ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุทั้งกรณีผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD)
- ประกันอุบัติส่วนบุคคลรายปี จ่ายค่าเบี้ยเป็นรายปีเหมือนกับประกันสุขภาพ แต่ค่าเบี้ยจะถูกกว่าอยู่ที่หลักร้อย ถึงหลักพันบาท
- เหมาะกับทุกเพศทุกวัย และมีแผนเฉพาะ เช่น ประกันอุบัติเหตุผู้สูงอายุ ประกันอุบัติเหตุเด็ก ที่ให้ความคุ้มครองเฉพาะตามความเสี่ยงของแต่ละช่วงวัย คลิกดูรายละเอียดประกันอุบัติเหตุ
คลิกดูรายละเอียดประกันอุบัติเหตุ
ประกันโรคร้ายแรง แบบเจอจ่ายจบ
แม้คุณจะมีโรคประจำตัวอยู่ก่อน แต่ถ้ายังไม่เคยป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่กรมธรรม์ระบุ เช่น ป่วยเป็นโรคไต คุณยังสามารถซื้อความคุ้มครองโรคมะเร็ง เพื่อจะได้ไม่ต้องกังวลค่ารักษาโรคมะเร็งราคาแพง ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ความคุ้มครองทั่วไปของประกันโรคร้ายแรง
- ประกันโรคร้ายแรงมีทั้ง ประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบ ที่จ่ายเงินก้อนหากตรวจเจอโรคที่ระบุในกรมธรรม์ และ แบบค่ารักษาพยาบาล
- ความคุ้มครองจะมีทั้งเฉพาะโรค เช่น ประกันมะเร็ง หรือครอบคลุมโรคอื่น ๆ เช่น เช่น อัลไซเมอร์ สมองเสื่อม พาร์กินสัน สมองอักเสบ โรคหลอดเลือดหัวใจตีบ โรคลิ้นหัวใจ โรคหัวใจขาดเลือด
- เบี้ยไม่แพง เริ่มต้นหลักร้อยถึงพันต้น ๆ ต่อปี
- อาจมีการตรวจสุขภาพ ไม่ต้องตรวจสุขภาพละเอียดเหมือนประกันสุขภาพทั่วไป คลิกดูรายละเอียดประกันโรคร้ายแรง
คลิกดูรายละเอียดประกันโรคร้ายแรง
ถึงแม้จะซื้อประกันสุขภาพทั่วไปไม่ได้ แต่คุณยังสามารถมีประกันอุบัติเหตุและประกันโรคร้ายแรงติดตัวไว้ได้ ในงบหลักร้อยต่อปี แลกกับความสบายใจยามฉุกเฉิน ถือเป็นทางเลือกที่คุ้มค่า
